什么是PRE-PAYMENT PENALTY？

PRE-PAYMENT PENALTY是银行为了保证自己的利润而设立的一个规定，贷款人不能在规定时间内将贷款的全部或部份还清(PAYOFF) 或重新贷款 (REFINANCE) 。

例如我的贷款有三年的PRE-PAYMENT PENALTY，这就是说从得到此贷款起三年内不能把贷款全部付清，否则你要付罚款。而每年的本金支付限制又有一定的比例，具体的比例限制您要打电话和银行核实。

银行或政府法拍屋信息网站

Bank of America
网址: bankofamerica.reo.com/search/propertysearch.aspx
Citi Bank
网址: www.citimortgage.com/Mortgage/Oreo/SearchListing.do
Chase Bank
网址: servicing.chase.com/reo/property/FeaturedProperties
Coldwell Banker
网址: www.reoexperts.net
US Bank
网址: www.usbank.com/cgi_w/cfm/personal/products_and_services/reoPropertiesReq.cfm
HSBC Bank
网址: www.us.hsbc.com/1/2/3/personal/home-loans/properties
Indymac Bank
网址: apps.indymacbank.com/Individuals/Realestate/Search.asp
Ocwen Bank
网址: www.altisourcehomes.com
Regions Bank
网址: realestate.regions.com/servlet/Ore/ForeclosedPropertySearch.jsp
Wells Fargo Bank
网址: Wells Fargo
FREDDIE MAC
网址: www.homesteps.com
FANNIE MAE
网址: www.homepath.com
HUD
网址: hud1.towerauction.net/MA.htm
FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)
网址: www2.fdic.gov/drrore/
IRS (Internal Revenue Service)
网址: www.treasury.gov/auctions/irs/cat_Real8.htm
VA (The Department of Veterans Affairs)
网址: va.equator.com/index.cfm?
US Army Corps of Engineers
网址: www.sas.usace.army.mil/hapinv/haphomes.html
Customs
网址: www.treas.gov/auctions/treasury/rp/
the U.S. Marshals Service
网址: www.justice.gov/marshals/assets/nsl.htm
the Department of Agriculture Rural Development
网址: www.resales.usda.gov

全美FORECLOSURE房查询

Realtytrac 美国最大的法拍房地产信息网站
网址: www.realtytrac.com
Foreclosure
网址: www.foreclosure.com
Foreclosures
网址: www.foreclosures.com
Foreclosure Listings
网址: www.foreclosurelistings.com
Yahoo Real Estate
网址: realestate.yahoo.com/Foreclosures
Foreclosure Free Search
网址: www.foreclosurefreesearch.com
Reclosure Deals
网址: www.foreclosuredeals.com
Ebay
网址: realestate.shop.ebay.com

贷方银行究竟怎样收紧现时的房屋贷款，与以前相比变化大吗？

(1)对信用分数的要求提高了，以前是680分，现在是720分，信用分数的高低直接决定了利息的高低。信用分数要高于一定的分数，如不合它们的要求和标准，就干脆不贷。凡是信用分数低于720分的贷款人，贷款利率都会比平常的贷款利率为高。

(2)投资买房子的贷款人，贷方银行一定要看到贷款人他们自己的银行户口有头期款这笔钱一个月以上，并且不是最近才存进去和不能用亲戚送赠金的钱来做头期款这种贷款方式来贷款。投资贷款投放头期款的比率比自住贷款头期款的比率要高，通常都要见到头期款至少25%以上。

(3)不查收入和不查资金来源的贷款几乎没有。虽然我们中国人极少因为供不了房屋贷款而被银行没收房屋的产权，但贷方银行所定的大多数贷款条例都是针对整体的大多数人，而目前的次级房贷所带来的大量坏账所造成的法拍屋还在不断进入市场，这令到贷方银行不得不制定和收紧这类型的房屋贷款。

(4)需要双重审批，才最后批准。特别是一些区分如有大量法拍屋出现和房价跌幅比较大的城镇，一些贷款银行需要做两次的贷款审核。

第一次是由一般的贷款审核专家(loan underwriter)批准，然后等收齐所有第一次贷款审核专家所要求批准的贷款条件(loan conditions)，再第二次由贷款审核专家的主管(head or lead underwriter)来最后定断，才算是最后批准和可以成交。

(5)零头期款至5%头期款的房屋贷款几乎没有（FHA，VA Loan 除外），很多贷款银行已经取消了这些高风险的贷款，以免给银行造成不必要的损失。

(6)借贷方银行很多时候需要看到贷款人除了备有足够的房屋头期款之外，还要他们准备有3-6个月多余的供款余款或储备金，才不至于在贷款交易之后款项处于紧张状态之中而没有多余的款项来供房屋贷款。

发现信用报告上有错误怎么办？

  CREDIT REPORT上的错误一般都可以通过给 CREDIT BUREAU打电话或写信的方式把它改正过来。只是有时比较费时间。三家著名的 CREDIT BUREAU分别是EXPERIAN，TRANS UNION 和 EQUIFAX。他们的联络电话和地址如下：


For Equifax:
Equifax Information Services, LLC
P.O. Box 740241
Atlanta, GA 30374
(800) 685-1111
www.equifax.com

For Experian:
Experian
P.O. Box 2002
ALLEN, TX 75013
(888) 397-3742
www.experian.com

For TransUnion:
Trans Union
P.O. Box 1000
CHESTER, PA 19022
(866) 887-2673
www.transunion.com



   如果你能提供确凿证据证明CREDIT REPORT上的错误，一般在一个月左右他们就会把记录清除， 并寄一份新的CREDIT REPORT给您。

附：

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为什么在买房子前三个月就应该检查CREDIT呢？

 

  这是因为很多信用记录(CREDIT REPORT) 上面会有错。比如某人的名字或地址和你的很相似，他(她) 的信用记录就有可能会被记载在你的信用报告上。我们曾经发现过许多这样的情况。如果在准备买房子三个月以前就发现不正确的信息，你就可以及时纠正，以免造成贷款时不必要的麻烦。

  我曾经有一位买房子的客户，因为在高科技公司工作，收入很好，又从来没有过迟付记录，谁知房子拿到后，一查信用记录，居然有4个迟付Mortgage Payment，且是近期的，当这种情况发生时，几乎是所有的Lender都不会借钱。结果我一问客人，客人是一头雾水，完全不知道是怎么回事，经仔细查问才知道是银行搞错了，客人曾经开过一个Equity Line, 但是只用过很少的钱，且去年底就已经结清并将这个帐号给关掉了，而银行由于忘记了更新资料，于是在今年就有了4个Late Payment。我的客人非常冤枉，没有做错任何事，却要承担银行的错误。而此时才来纠正错误，往往在时间上来不及，通常Credit Bureau都不会马上更新资料，至少要等上一个月左右，而Escrow Close Date却是不能等的。此时若客人手上没有充足的现金，那就只能取消交易了。

  所以通常我们都会建议客人在买房前先检查一下自己的信用报告，以免做交易时被动。只有做好了充分的准备，才能拿到更好的利率。

信用状况(CREDIT HISTORY) 对贷款利息的影响？

  所有的MORTGAGE LENDER都要求贷款人具备一定的信用度。衡量标准包括您的信用分数 CREDIT SCORE，有没有拖欠记录 (LATE PAYMENT) ，有没有被追债或是破产记录等等。如果你的CREDIT SCORE大于720分，而且又没有LATE PAYMENT，那么你应该能贷到比较好的利率；如果你曾经有过拖欠记录（特指房贷月供），而这个拖欠记录的发生已经超过两年，那么对你的贷款利率的影响也不会太大，会拿到稍微差一点点的利率；但是如果你的拖欠记录发生在两年之内，通常大多数的银行都会拒绝你的贷款。

  所以若是你最近准备买房子，那么最好 在买房之前三个月，查一下自己的信用。若发现什么问题可以及时纠正，因为3大信用公司有时也会出错，所以最好不要等到房子已卖到做贷款时，才发现自己的信用有问题，这样会非常的被动。毕竟买房是大事，大家要做好充分准备，才能拿到最好的利率。


附：土豆胡萝卜汁