你想多付本金吗？

  我的客人今年六月份买了房子。上星期客人收到银行寄来的一封信建议我的客人将每个月付款改为每两个星期付款，说这样付款会省下很多利息。客人打电话来问我是否应该这样做？

  我不建议客人这样改动。一方面，银行做这样的改动一般会收取一些手续费；另一方面，每两个星期付款(BI-WEEKLY PAYMENT) 的确可以省下不少利息，但是这并不是因为付款的频率改变，而是因为每两个星期付款相当于每年客人多付了一个月的PAYMENT。一年五十二个星期，如果每两个星期付一次款， 而付款额是原来MONTHLY PAYMENT的一半的话，那么客人实际上一年付了十三次 贷款 (52/2/2=13)。 所以客人如果每年多付一个月的本金，所达到的效果和每两个星期付款的效果是一样的，而且这样做不需要交纳手续费。 如果你要多付本金，是否应该把这笔钱直接加在你的MONTHLY PAYMENT 上面一起支付？ 如果你要多付本金，最妥当的办法是写一张单独的支票，并且在 支票上标明 “APPLY TO PRINCIPAL ONLY ”，这样的话银行就不会把这部份钱和 您的 MONTHLY PAYMENT混淆了。如果你的MONTHLY PAYMENT是每月从 CHECKING 或 SAVING账号上自动提取的，那么你可以上网或打电话让银行每月提取固定的ADDITIONAL PRINCIPAL AMOUNT。

附：纪实连载之二

专业贷款公司的选择

  首先在选择贷款公司之前，不要有贪大便宜的想法，其实市面上流行的贷款利率都不会因为贷款公司不同而差别很大，如某一项目或某一种贷款方式所获得的利率，几乎任何一家贷款公司都能帮你做得到。

  为什么有的贷款公司能报出比市面上流行的利率低很多的某项低利率贷款呢？

  这要特别留意那种过低利率的附加条件。例如：某家贷款公司报出“只收一厘利率”。其实，几乎任何一家正式的贷款公司都能做到这种优惠，但大多数都不采用这种报法。而是按市面上流行的正常的固定30年期或15年期报出利率。

  因为这项所谓“一厘低利率”的浮动性极大，同时附有其它许多限制条件，日后对客户并无实际利益。

  举个实例：某客人只见一厘利率的好处，在别人鼓动下，并没有真正了解透彻这个贷款项目的其它条款，就匆忙签约借贷。结果这位顾客贷的是（Option ARM）浮动利率，每个月都会变动一次利率。第一个月是按一厘利率计算，以后从第二个月开始，就按市场价浮动到四厘多，其后一直都以市场浮动利率的四厘多计息。这位顾客想终止此合约，但这项条款明文规定，一年内不得终止合约，否则罚款，这时悔之已晚。

  那么怎样才能选择一家好的专业贷款公司呢？你可以货比三家，打电话询问或亲自登门拜访，看一看，接触一下，看哪家的业务最熟悉，哪家报出的费用项目最详尽。因为有些贷款顾问为了争取顾客，有时故意隐瞒一些费用项目，到成交时才告诉客人。这样，顾客起初会认为这家贷款公司比别家省钱，一旦成交在即，作为顾客，这时就难以临时抽身否定，或取消成交，因为取消成交的最大损失是顾客。

  也有些对业务不精的贷款顾问，是无法为你详尽解释所有各项必须费用的，因为他（她）本身不够专业。

  也可以从朋友处打听哪些贷款公司是一向信誉好，工作实际，服务质量好的。

  当你到贷款公司了解情况时，勿忘了向他们要一份详尽而又必须的收费项目表格（Good Faith Estimate）。当你事先准备要问的问题都得到详尽解答时，相信对方的专业和耐心都能帮到你。

真正的好专业贷款顾问，只有成交后顾客才能进一步领会。所以，朋友的实际经验，更值得你借鉴。

附：菠萝柠檬汁